I April 2005 gjort Kongressen store endringer i amerikansk konkurs lov som skal tre i kraft på oktober 17, 2005. Det kalles "Konkurs misbruk forebygging og Consumer Protection Act av 2005", og det betyr store problemer for amerikanerne sliter med gjeld problemer.
Hvilken effekt vil nye konkurs lov har på praktisering av gjeld Settlement (også kalt gjeld forhandling)? Vil kreditorer fortsatt være villig til å forhandle med forbrukere som søker å unngå konkurs? Totale utligninger på 30%, 40%, 50% fortsatt blir mulig nå som denne tøffe nye loven har gått?
Det korte svaret er "Ja." Det vil være "business as usual" i samling-bransjen. Personer som velger å filen konkurs påvirkes definitivt verre, så jeg vil skissere nedenfor, men de som velger å forhandle privat vei ut av gjeld ser svært liten forskjell. Kreditorer vil fortsatt forhandle om. Avtaler vil fortsatt bli gjort. Og noe mye vil endre i verden av samlinger. Faktisk vil et levedyktig alternativ til konkurs være trengs mer enn noensinne.
Kredittkort bankene lobbied med millioner av dollar for å få denne lov vedtatt. De har jobbet på den for om et tiår. Nå feirer de. Disse er folk som tror konkurs-systemet har blitt misbrukt av velstående personer som har svindlet kreditorer når de kunne har tilbakebetalt sin gjeld.
Fakta forteller en annen historie:
1. Under perioden fra 1995 til 2004, konkurs filings doblet, mens i den samme perioden, kredittkort industrien fortjeneste TRIPLED.
2. Kredittkort selskaper har ikke blitt holdt ansvarlige for sine målretting av "enkel kreditt" til personer som ikke hadde råd til slike lån, som i sin tur har bidratt til å bølge av konkurser i løpet av siste tiår.
3. For personer 60 eller eldre, er 85% av konkurser forårsaket av medisinsk regninger eller JobbTap.
4. En skilt kvinne er 300% mer sannsynlig til fil konkurs enn en gift kvinne.
5. Afrikansk-amerikanske og Latinamerikansk huseiere er 500% mer sannsynlig til fil konkurs enn hvitt, ikke Hispanic huseiere.
6. Omtrent er halvparten av alle konkurser arkivert på grunn av medisinske utgifter på grunn av mangel på helseforsikring eller mangel på tilstrekkelig dekning fører til avdekket utgifter.
7. Konkurs Mappelagrere median inntekt er $25.000. (Så mye for det "rike" som misbruker systemet.)
Den nye loven var en gave for kredittkort banker, ren og enkel. Noen anslag viser at det vil legge til en annen $5 milliarder i bransjens bunnlinjen. Med andre ord, er regningen om fortjeneste, og ikke mye annet.
Siden min hele tilnærming er om å unngå konkurs, vil ikke jeg gå inn i en detaljert analyse av bestemmelsene i den nye loven. Men bare for å oppsummere, netto effekt er at mange (om ikke de fleste) personer som søker lindring under kapittel 7 konkurs vil bli tvunget til filen under kapittel 13-versjon i stedet. I vanlig engelsk, som betyr at de fleste Mappelagrere vil bli tvunget til å betale tilbake en del av gjelden over en 5 års tidsplanen angitt av retten.
En av de verste aspektene av ny regningen er bruken av IRS "tillatte" utgifter tidsplaner for å bestemme det månedlige budsjettet ditt. Med andre ord, din faktisk levende kostnad blir kastet ut av vinduet i favør av standardene IRS (og vi alle vet hvordan raus IRS kan være!). Så hvis din faktiske leie er $1300 per måned, og IRS sier det bør være $1,045 for fylke og stat, er som tøff! Retten vil bare gi $1,045, periode.
Kort sagt, folk prøver til fil konkurs etter 17. oktober 2005 er inne for en svært uhøflig oppvåkning! Goodbye kabel mobiltelefoner,-TV, høyhastighets Internett-tilgang, filmer, måltider med familien, og noe annet utover de minste tillatte utgiftene som bestemmes av IRS og domstolene.
Så hva gjør meg så sikker på at bankene vil bli like ivrig som alltid å bosette med forbrukere for 50 cent på dollar eller mindre? Enkel. To ord: Stealth konkurs.
Hundretusener av amerikanerne kommer til å oppdage den nye virkeligheten i denne tøffe loven, og de skal forgo rettssystemet av filing konkurs i stedet for hva jeg kaller "stealth konkurs." En usynlig konkurs er når du flytter (ingen videresendingsadresse), endre telefonnummeret ditt, og slippe av radar skjermen å leve på en alle-kontanter, ingen kreditt basis. Mange mennesker allerede velger denne veien stedet håndtere invasjon av privatliv som følger med formell konkurs. Etter at den nye loven trer i kraft, flere mennesker enn noensinne tar denne tilnærmingen.
I tillegg til problemet med stealth konkurs finnes det andre gode grunner bankene vil bosette som de alltid har gjort. Vurder disse punktene:
A. kreditor vet ikke om du fortsatt kvalifisert for kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs. De fortsatt står overfor risikoen for at du vil kvalifisere for kapittel 7 og ende opp utlading din gjeld i sin helhet, noe som betyr at de får ingenting.
B. selv om du arkiverer kapittel 13 under de nye retningslinjene, vil kreditor fortsatt bare motta 30-50% av gjeld i gjennomsnitt (mye mindre i enkelte tilfeller).
C. Under kapittel 13, vil det likevel ta kreditorer 3-5 år til å gjenopprette at 30-50%.
D. et engangsbeløp på 30-50% er i dag langt bedre enn det samme beløpet som er samlet inn over 3-5 år.
Selvfølgelig, forvente jeg sikkert gjeld samlere til å bruke den nye loven til å trakassere og skremme folk som ikke kjenner og forstå sine rettigheter. Du kan forvente dem å si ting som "Du ikke kan fil konkurs under den nye loven, så du bedre lønn i dag!" De vil bully og true som alltid, men på slutten av dagen, de vil fortsatt godta rimelig utligninger. Etter 17. oktober 2005, vil det fortsatt være "business as usual" i verden av gjeld samlinger.
No comments:
Post a Comment